Metodika úvěrových kalkulaček
Verze: 2026-10-07.1 (2026-10-11.1, 2026-10-22.1)
O kalkulačce
Kalkulačka spotřebitelského úvěru počítá stejným standardním anuitním vzorcem finanční matematiky jako kalkulačka hypotéky, jen s vlastními vstupy pro spotřebitelský úvěr — jde o obecný výpočet, ne o nabídku ani schválení úvěru žádným poskytovatelem.
Předčasné splacení
Bezplatné splacení až 25 % jistiny v měsíci před výročím smlouvy platí ze zákona jen u hypoték (úvěrů na bydlení). U běžného spotřebitelského nebo autoúvěru může poskytovatel podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. požadovat kompenzaci účelně vynaložených nákladů, nejvýše 1 % předčasně splacené částky (0,5 %, zbývá-li do konce smlouvy méně než rok) — ověřte si konkrétní podmínky u svého poskytovatele.
RPSN a celkové náklady
Ze zadaných poplatků spočítáme, kolik celkem zaplatíte (jistina, úroky a poplatky), a RPSN podle vzorce v příloze č. 1 zákona č. 257/2016 Sb.: hledáme roční sazbu, při které se vyplacená částka (úvěr minus jednorázový poplatek) rovná současné hodnotě všech splátek a měsíčních poplatků; měsíc počítáme jako dvanáctinu roku a výsledek zaokrouhlíme na jedno desetinné místo. Sazbu lze zadat až do 100 % ročně. Když je úroková sazba víc než dvojnásobkem průměrné úrokové sazby nových úvěrů na spotřebu podle ČNB (nebo aspoň 20 %, pokud průměr nemáme ověřený), upozorníme na to a odkážeme na bezplatné dluhové poradenství. ČNB tento průměr uvádí jako úrokovou sazbu bez poplatků, ne jako RPSN; zvlášť zveřejňuje i průměrnou RPSN, kterou ale nepřebíráme. Proto i v režimu „Jen RPSN“ srovnáváme s průměrem úrokovou sazbu dopočtenou z RPSN, ne samotnou RPSN.
Když znáte jen RPSN
V režimu „Jen RPSN“ dopočítáme úrokovou sazbu ze vzorce v příloze č. 1 zákona č. 257/2016 Sb. pro úvěr bez poplatků, kde se měsíc počítá jako dvanáctina roku: (1 + sazba/12)^12 = 1 + RPSN, tedy sazba = 12 × ((1 + RPSN)^(1/12) − 1). Platí to přesně jen bez poplatků. Když úvěr poplatky má, je skutečná úroková sazba nižší než dopočtená a splátka trochu nižší; RPSN v nabídce je navíc zaokrouhlená na jedno desetinné místo. Výsledek je proto přibližný a kalkulačka to u něj uvádí.
Konsolidace půjček
U každé současné půjčky zadáte zůstatek, měsíční splátku a buď počet zbývajících splátek (pak počítáme splátka × počet splátek, tedy co po vás smlouva ještě chce), nebo úrokovou sazbu (pak splácení simulujeme měsíc po měsíci s úrokem zaokrouhleným na celé koruny, poslední splátka dorovná zůstatek). Přičteme měsíční poplatky. Novou půjčku počítáme stejně jako kalkulačka splátky úvěru, včetně poplatků a RPSN. Její výše je bez zadání součet zůstatků a poplatků za předčasné splacení, tedy částka potřebná na splacení všech půjček. Když si půjčíte víc, odečteme rozdíl, protože ho dostanete; když méně, přičteme ho, protože ho doplatíte sami. O výsledku rozhoduje celková částka, kterou ještě zaplatíte, ne výše splátky: nižší splátka díky delšímu splácení, která celkově vyjde dráž, není úspora a kalkulačka to tak řekne. Poplatek za předčasné splacení smí věřitel požadovat jen ve výši účelně vynaložených nákladů, nejvýše 1 % splácené částky (0,5 %, zbývá-li do konce smlouvy méně než rok) a ne víc než úroky do konce smlouvy (§ 117 odst. 2, 4 a 5 zákona č. 257/2016 Sb.); zadejte částku, kterou vám věřitel vyčíslí.
Úvěr pro podnikatele
Splátku, splátkový kalendář, poplatky a roční sazbu včetně poplatků počítáme stejně jako u spotřebitelského úvěru. Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru se ale na úvěr pro podnikání nevztahuje: banka nemusí uvádět RPSN, neplatí lhůta 14 dnů na odstoupení ani zákonný strop poplatku za předčasné splacení, proto sazbu včetně poplatků nazýváme efektivní roční sazbou. Úroky a poplatky z úvěru, který slouží podnikání, jsou daňově uznatelný náklad (§ 24 odst. 1 zákona č. 586/1992 Sb.). Úsporu na dani počítáme jako tento náklad krát zvolená sazba: 21 % pro s.r.o. (§ 21 odst. 1), 15 % nebo 23 % pro OSVČ se skutečnými výdaji (§ 16). OSVČ s výdajovým paušálem úroky neodečítá, protože se má za to, že paušál zahrnuje všechny výdaje (§ 7 odst. 8); s paušální daní se daň rovná paušální dani (§ 7a). Úspora je tedy nulová. Úsporu sčítáme po letech úvěru (12 splátek od čerpání), protože datum čerpání neznáme, a každý rok zaokrouhlíme na celé koruny. Sazbu počítáme po celou dobu stejnou, ačkoli většina podnikatelských úvěrů má sazbu navázanou na PRIBOR a mění se s ním. Nepočítáme: nižší sociální a zdravotní pojištění OSVČ; ztrátové roky, kdy se úspora projeví až odpočtem ztráty v dalších letech; úroky zahrnuté do ceny pořizovaného dlouhodobého majetku, které se uplatní v odpisech; omezení úroků z úvěrů od spojených osob, například společníka (§ 25 odst. 1 písm. w)); a limit nadměrných výpůjčních výdajů s.r.o. nad 80 milionů Kč ročně (§ 23e).
Co kalkulačka neříká
Nejde o nabídku úvěru ani o schválení bonity. Poplatky (jednorázový a měsíční) započítá, jen když je zadáte; pojištění schopnosti splácet ani jiné náklady nezná — skutečné náklady porovnávejte podle RPSN uvedené v nabídce, ne jen podle úrokové sazby.