Pojištění nemovitosti
Kontrola pojistné částky domu
Zadejte pojistnou částku domu a rok, kdy jste ji naposledy nastavili. Přepočítáme ji indexem cen stavebních děl ČSÚ pro rodinné domy na dnešní cenovou úroveň, ať vidíte, zda vám nehrozí podpojištění.
Jde o přepočet vaší vlastní částky veřejným indexem, ne o ocenění domu ani doporučenou pojistnou částku. Pojistnou částku navrhujete vy a pojišťovna ji může přezkoumat (§ 2814 odst. 2 občanského zákoníku).
Na co si dát pozor u pojištění domu
Na jakou hodnotu je dům pojištěný
Pojistná hodnota není tržní cena domu. U pojištění na novou cenu jde o to, kolik by stálo dům postavit znovu, včetně vedlejších nákladů a DPH; pozemek ani lokalita v ní nejsou. Pokud pojistná hodnota ve smlouvě sjednaná není, platí podle § 2849 občanského zákoníku obvyklá cena.
Pojistnou částku navrhujete vy a pojišťovna ji může při uzavření smlouvy přezkoumat (§ 2814 odst. 2).
- Zahrnuje hodnota i demolici, projekt, vedlejší stavby, plot a venkovní úpravy?
- Je dům pojištěný pojistnou částkou, nebo jen limitem plnění (první riziko)? U limitu ověřte, co se stane při úplném zničení.
- Kolik z každé škody zaplatíte sami (spoluúčast, § 2815)?
Podpojištění
Je-li pojistná částka v době škody nižší než hodnota domu, pojišťovna sníží plnění ve stejném poměru (§ 2854), pokud smlouva neříká, že se nesnižuje. Rozhoduje hodnota v době škody, ne v době podpisu.
Ceny stavebních děl pro rodinné domy byly podle ČSÚ v 2. čtvrtletí 2026 o 48,5 % vyšší než v průměru roku 2018. Částka, která tehdy stačila, dnes stačit nemusí.
- Má smlouva indexaci (automatické navyšování pojistné částky)? Podle čeho se navyšuje a navyšuje se i pojistné?
Kdy pojistnou částku upravit
- Po rekonstrukci, přístavbě, nástavbě nebo půdní vestavbě.
- Po instalaci fotovoltaiky, tepelného čerpadla, krbu nebo chytrého řízení domu.
- Když jste částku dlouho neměnili a ceny stavby mezitím vzrostly.
- Po splacení hypotéky: zrušte vinkulaci a projděte smlouvu znovu.
Hypotéka a vinkulace
Je-li dům zastavený a pojištěný, pojišťovna při škodě plní bance jako zástavnímu věřiteli, pokud jí zástavní právo včas prokáže nebo ho oznámíte (§ 1354). Jaké pojištění a v jaké výši banka požaduje, najdete v úvěrové smlouvě; banka chrání svůj úvěr, vy celý dům.
Kde zjistit orientační hodnotu
- Rodinný dům: kalkulačka orientační pojistné hodnoty České asociace pojišťoven (cap.cz/kophn), jen pro rodinné domy s nejvýše dvěma nadzemními podlažími.
- Neobvyklá nebo historická stavba: odhad znalce nebo pojišťovny.
- Byt v domě: dům obvykle pojišťuje společenství vlastníků nebo družstvo; zeptejte se, jak a na jakou částku.
- Tržní odhady ceny nemovitosti podle prodejů v okolí pro pojistnou částku nepoužívejte: měří něco jiného.
Příklad: dům pojištěný v roce 2018
Pojistná částka nastavená v roce 2018 a přepočtená indexem ČSÚ pro rodinné domy.
- Pojistná částka
- 4 000 000 Kč
- Rok nastavení
- 2018
- Index ČSÚ v roce nastavení
- 107
- Index ČSÚ dnes (2. čtvrtletí 2026)
- 158,9
- Přepočet na dnešní ceny
- 5 940 187 Kč
- Plnění při škodě 1 000 000 Kč
- 673 379 Kč
Čísla spočítal stejný výpočet jako kalkulačka výše.
Časté otázky
Je přepočet doporučená pojistná částka?
Ne. Jen ukazuje, jak se od zvoleného roku změnily ceny stavby rodinných domů. Jestli byla původní částka správná a co se na domě od té doby změnilo, kalkulačka neví; pojistnou částku určujete vy s pojišťovnou.
Proč nepoužít odhad tržní ceny domu?
Tržní cena zahrnuje pozemek a lokalitu a řídí se poptávkou. Pojištění na novou cenu ale platí, kolik by stálo dům postavit znovu; obě čísla se mohou výrazně lišit oběma směry.
Co když mi pojišťovna částku každý rok navyšuje?
Zadejte rok posledního navýšení a ověřte ve smlouvě, podle čeho se navyšuje. Pokud indexace sleduje ceny stavebních prací, přepočet vám ukáže jen malý rozdíl.
Platí přepočet i pro byt?
Index je pro rodinné domy. Bytový dům obvykle pojišťuje společenství vlastníků nebo družstvo; vlastník bytu si sám pojišťuje hlavně domácnost a odpovědnost.
Co je přepojištění?
Opak podpojištění: pojistná částka je vyšší než hodnota domu. Obě strany pak mohou navrhnout snížení částky i pojistného (§ 2853 občanského zákoníku). Nepřijme-li druhá strana návrh do měsíce, pojištění zaniká.
Podle občanského zákoníku (§ 1354, § 2814, § 2815, § 2849, § 2853, § 2854), indexu cen stavebních děl ČSÚ pro rodinné domy a materiálů České asociace pojišťoven. Rozhodují pojistné podmínky konkrétní smlouvy. Metodika a zdroje výpočtu
Naposledy aktualizováno