Hypotéka
Kalkulačka refinancování hypotéky
Zjistěte orientačně, kolik byste mohli měsíčně ušetřit refinancováním a za kolik měsíců se vám náklady na refinancování vrátí.
Orientační výpočet, nikoliv nabídka úvěru ani doporučení konkrétní banky. Skutečnou novou sazbu a náhradu nákladů vám sdělí banka.
Předvyplněno ukázkou: zůstatek 2 500 000 Kč na 20 let, současná sazba 5,5 %, nová sazba 4,5 % a náklady na refinancování 15 000 Kč. Sazby jsou jen pro ilustraci, ne nabídka banky. Přepište čísla na svá.
Výsledek
- Celkově levněji o
- 316 428 Kč
- Současná splátka
- 17 197 Kč
- Nová splátka
- 15 816 Kč
- Návratnost jednorázových nákladů z nižší splátky
- 11 měsíců
Podrobnosti výpočtu
Refinancování vyjde celkově levněji o 316 428 Kč.
- Zbývá zaplatit u současné hypotéky
- 4 127 357 Kč
- Celkem u nové hypotéky včetně nákladů
- 3 810 929 Kč
- Současná splátka
- 17 197 Kč
- Nová splátka
- 15 816 Kč
- Splátka klesne o
- 1 381 Kč
- Návratnost jednorázových nákladů z nižší splátky
- 11 měsíců
Kdy se vyplatí refinancovat hypotéku
Jak kalkulačka počítá
Porovná, kolik ještě celkem zaplatíte: u současné hypotéky zbývající splátky, u nové všechny splátky plus náklady na refinancování a případnou náhradu nákladů současné bance. Podle toho ukáže, zda refinancování vyjde celkově levněji.
Změnu měsíční splátky ukáže zvlášť. Když splátka klesne a doba splácení se neprodlouží, spočítá i dobu návratnosti: za kolik měsíců vám nižší splátka vrátí jednorázové náklady.
Kdy refinancovat
Nejvhodnější chvíle je konec fixace. Banka vám musí novou sazbu oznámit nejpozději 3 měsíce předem a do 3 měsíců od tohoto oznámení můžete hypotéku bez sankce splatit a převést k jiné bance. Nabídky jiných bank si zjistěte dřív; s písemnou konkurenční nabídkou můžete vyjednávat i u své banky. Refinancování uprostřed fixace může banka zpoplatnit náhradou skutečných nákladů, u účelové hypotéky na bydlení nejvýše 0,25 % splacené částky za každý započatý rok zbývající fixace a celkem nejvýše 1 %. Když v kalkulačce zaškrtnete refinancování před koncem fixace, přičte k nákladům tuto horní hranici.
Co refinancování stojí
- odhad hodnoty nemovitosti,
- poplatek katastru za vklad nového zástavního práva a za výmaz starého, 2 000 Kč za každý návrh,
- případné poplatky bance za zpracování úvěru,
- a čas: nová banka znovu posoudí váš příjem a další doklady.
Na co si dát pozor
- Delší nová splatnost sníží splátku, ale celkově můžete zaplatit víc. Kalkulačka takový výsledek neoznačí jako úsporu a ukáže, o kolik zaplatíte víc. ČNB bankám doporučuje, aby při refinancování, u kterého neposuzují limity LTV, DTI a DSTI, neprodlužovaly splatnost nad termín sjednaný u původní banky.
- Úspora na úrocích za celou dobu počítá s tím, že nová sazba vydrží až do konce. Ve skutečnosti platí jen po dobu nové fixace.
Příklad: zůstatek 2 500 000 Kč na 20 let
Sazba 5,5 % se mění na 4,5 %, náklady na refinancování 15 000 Kč. Sazby jsou jen pro ilustraci.
- Současná splátka
- 17 197 Kč
- Nová splátka
- 15 816 Kč
- Měsíční úspora
- 1 381 Kč
- Náklady se vrátí za
- 11 měsíců
- Celkem ušetříte včetně nákladů
- 316 428 Kč
Čísla spočítal stejný výpočet jako kalkulačka výše.
Časté otázky
O kolik musí klesnout sazba, aby se refinancování vyplatilo?
Záleží na zůstatku a nákladech. Při zůstatku 2 500 000 Kč a 20 letech splácení ušetří pokles sazby o jeden procentní bod 1 381 Kč měsíčně a náklady 15 000 Kč se vrátí za 11 měsíců. Pokles o půl bodu by ušetřil 698 Kč měsíčně.
Vyplatí se při refinancování prodloužit dobu splácení?
Splátka klesne, ale celkově obvykle zaplatíte víc. V příkladu výše by při nové sazbě 4,5 % a prodloužení na 25 let klesla splátka z 17 197 Kč na 13 896 Kč, celkem byste ale včetně nákladů zaplatili o 56 356 Kč víc než u současné hypotéky.
Jaký je rozdíl mezi refixací a refinancováním?
Při refixaci zůstáváte u své banky a jen si sjednáte novou sazbu na další fixaci. Při refinancování převádíte hypotéku k jiné bance: uzavíráte novou úvěrovou smlouvu a do katastru se zapisuje nové zástavní právo.
Co budu k refinancování potřebovat?
Doklady o příjmu, smlouvu o současné hypotéce a potvrzení o zůstatku, obvykle i nový odhad nemovitosti. Nová banka musí před uzavřením smlouvy posoudit, zda úvěr zvládnete splácet (§ 86 zákona č. 257/2016 Sb.). Když úvěr nenavyšujete, nemusí podle ČNB uplatnit limity LTV, DTI a DSTI.
Můžu při refinancování navýšit úvěr?
Obvykle ano, ale jde o novou hypotéku: platí limit LTV (80 % hodnoty nemovitosti u vlastního bydlení) i posouzení příjmu. Kolik vám banka půjčí, ukáže kalkulačka Kolik mi banka půjčí.
Výpočet podle standardního anuitního vzorce pro obě splátky. Výsledek není nabídka úvěru; skutečné podmínky závisí na bance a vaší bonitě. Metodika a zdroje výpočtu
Naposledy aktualizováno