Refinancování hypotéky: kdy se vyplatí
Jak spočítat, zda se refinancování vyplatí, kdy můžete přejít k jiné bance bez sankce a kolik přechod stojí: poplatky katastru, odhad a náhrada nákladů bance.
- Připravil
- Redakce Finanzio
- Odborná kontrola
- Redakce Finanzio
- Upraveno
Kdy se refinancování vyplatí
Refinancování se vyplatí, když vám nová sazba ušetří na splátkách víc, než zaplatíte za přechod. Rozhoduje doba návratnosti: náklady refinancování vydělené měsíční úsporou. Když je doba návratnosti výrazně kratší než nová fixace, náklady se pravděpodobně vrátí; když se blíží délce fixace nebo ji přesahuje, záleží na sazbě po jejím skončení. Na konci fixace srovnávejte s novou sazbou, kterou vám nabídla vaše banka, ne se sazbou dosavadní.
Zdroj 1Kdy můžete přejít bez sankce
Bez náhrady bance můžete hypotéku splatit do 3 měsíců od doručení oznámení nové sazby; banka ho musí poslat nejpozději 3 měsíce před koncem fixace. Lhůta běží od doručení oznámení, ne od konce fixace. Bez náhrady lze hypotéku splatit také u úvěru s proměnnou sazbou, při prodeji nemovitosti po 24 měsících od uzavření smlouvy, nebo při smrti, dlouhodobé nemoci či invaliditě dlužníka, jeho manžela, manželky nebo registrovaného partnera či partnerky, pokud podstatně snižuje schopnost splácet.
Zdroj 2Zdroj 3Refinancování uprostřed fixace
Mimo tyto případy může banka chtít náhradu svých skutečných nákladů. U hypotéky na koupi nebo stavbu bydlení je to nejvýše 0,25 % splacené částky za každý započatý rok, který zbývá do konce fixace, a celkem nejvýše 1 %. Náhrada nesmí převýšit úroky do konce fixace a administrativní náklady, které do ní banka započte, smějí činit nejvýše 1 000 Kč.
Zdroj 2Zdroj 4Co přechod stojí
Katastr nemovitostí vybírá 2 000 Kč za návrh na vklad zástavního práva nové banky a dalších 2 000 Kč za výmaz zástavního práva staré banky. Další náklady, například odhad nemovitosti nebo poplatek za zpracování úvěru, záleží na podmínkách nové banky; ověřte si je v její nabídce. Počítejte i s časem na vyřízení a novými doklady o příjmu.
Zdroj 5Zdroj 6Jak srovnávat férově
Porovnávejte nabídky se stejnou délkou fixace a stejnou zbývající dobou splácení. Delší nová splatnost splátku sníží, ale na úrocích můžete celkově zaplatit víc. Celková úspora na úrocích, kterou ukáže kalkulačka, předpokládá, že nová sazba platí až do konce splácení; jistá je ale jen po dobu nové fixace.
Zdroj 1Váš postup
Zjistěte zůstatek, sazbu a konec fixace
Konec fixace najdete ve smlouvě, zůstatek v internetovém bankovnictví nebo na výpisu z úvěrového účtu.
Zdroj 3Získejte písemnou nabídku jiné banky
Pro stejný zůstatek, stejnou zbývající dobu splácení a stejnou délku fixace.
Zdroj 1Spočítejte dobu návratnosti
Náklady vydělte měsíční úsporou. Kalkulačka refinancování to udělá za vás.
Zdroj 1Zkuste vyjednat i u své banky
S konkurenční nabídkou se můžete obrátit i na svou banku; refixace u ní obvykle znamená méně papírování a žádné poplatky za přechod.
Zdroj 6
Časté otázky
Můžu refinancovat uprostřed fixace?
Kolik stojí zápis do katastru?
2 000 Kč za každý návrh. Při refinancování obvykle podáváte dva: vklad nového zástavního práva a výmaz starého.
Zdroj 5Jaký je rozdíl mezi refixací a refinancováním?
Refixace znamená novou sazbu u stejné banky. Refinancování je nová smlouva u jiné banky, která starou hypotéku splatí.
Zdroj 6Zdroje a metodika
Finanzio — metodika kalkulačky refinancování
Doba návratnosti = náklady refinancování ÷ měsíční úspora; srovnání celkových úroků je férové jen při podobné délce obou úvěrů.
Zaznamenáno:
Interní metodický podklad
Bez náhrady: do 3 měsíců od sdělení nové sazby (odst. 3 písm. d), při proměnné sazbě (c), prodej nemovitosti po 24 měsících (e), smrt, dlouhodobá nemoc nebo invalidita dlužníka či jeho manžela/partnera (g). Jinak u účelového úvěru 0,25 % za každý započatý rok do konce fixace, nejvýše 1 % (odst. 4), ne víc než úroky do konce fixace (odst. 5).
Zaznamenáno:
Novou sazbu musí poskytovatel sdělit nejpozději 3 měsíce před koncem fixace.
Zaznamenáno:
Od 1. 9. 2024 náhrada nesmí převýšit skutečné náklady; administrativní náklady nejvýše 1 000 Kč (§ 117a).
Zaznamenáno: · Platnost od:
Zákon č. 634/2004 Sb., o správních poplatcích, položka 120
Poplatek za návrh na vklad do katastru nemovitostí je 2 000 Kč; při refinancování se podává návrh na vklad i na výmaz.
Zaznamenáno:
Refixace je nová sazba u stejné banky, refinancování nový úvěr u jiné banky; konkurenční nabídka slouží k vyjednávání.
Zaznamenáno:
Další krok pro vás
Propočítat vlastní scénář