Hypotéka
Kalkulačka splátky hypotéky
Spočítejte si orientační měsíční splátku, celkovou zaplacenou částku a přeplatek na úrocích.
Toto je orientační výpočet, nikoliv nabídka úvěru, schválení hypotéky ani doporučení konkrétní banky. Sazbu, výši úvěru a dobu splácení zadáváte vy sami — nejde o aktuální tržní nabídku.
Jak se počítá splátka hypotéky
Anuitní splátka
Hypotéky se v Česku obvykle splácejí anuitně: každý měsíc platíte stejnou částku, dokud se nezmění úroková sazba. Splátka se počítá ze tří údajů, které zadáváte do kalkulačky: výše úvěru, úrokové sazby a doby splácení.
Vzorec je M = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), kde P je výše úvěru, r měsíční sazba (roční sazba ÷ 12) a n počet měsíčních splátek.
Proč na začátku splácíte hlavně úroky
Úrok se každý měsíc počítá ze zbývajícího dluhu. Na začátku je dluh nejvyšší, a proto je nejvyšší i úrok. V příkladu níže jde z první splátky 12 500 Kč na úrok a jen 3 605 Kč na jistinu. S každou další splátkou se poměr posouvá ve prospěch jistiny. Rozpis po letech i po měsících najdete ve výsledku kalkulačky.
Fixace a co přijde po ní
Sazba je pevná jen po dobu fixace, obvykle několik let. Potom vám banka nabídne novou sazbu a splátka se obvykle přepočítá ze zbývajícího dluhu a zbývající doby splácení. Konec fixace je chvíle, kdy můžete sazbu vyjednat nebo hypotéku převést k jiné bance.
I malá změna sazby je znát: v příkladu níže by se při sazbě o jeden procentní bod vyšší splátka zvedla z 16 105 Kč na 17 987 Kč.
Na co si dát pozor
- Úroková sazba není RPSN. RPSN zahrnuje i poplatky spojené s úvěrem, proto při srovnání nabídek sledujte ji.
- Úvěr zajištěný nemovitostí může být nejvýše 80 % její zástavní hodnoty, kterou určí banka. U úvěru na vlastní bydlení pro žadatele mladšího 36 let (u manželů stačí jeden z nich) je to 90 %. Výjimku smí banka udělit jen u malé části úvěrů. Zbytek musíte mít z vlastních zdrojů. Kolik vám banka půjčí podle příjmu, ukáže kalkulačka Kolik mi banka půjčí.
- Delší splatnost snižuje měsíční splátku, ale zvyšuje celkově zaplacené úroky.
- Kalkulačka počítá jen splátku úvěru. Pojištění nemovitosti a další náklady spojené s hypotékou platíte navíc.
Příklad: hypotéka 3 000 000 Kč na 30 let
Úroková sazba 5 % je jen pro ilustraci; skutečné nabídky bank se liší.
- Měsíční splátka
- 16 105 Kč
- Celkem zaplatíte
- 5 797 528 Kč
- Z toho úroky
- 2 797 528 Kč
- Úrok v první splátce
- 12 500 Kč
- Jistina v první splátce
- 3 605 Kč
Čísla spočítal stejný výpočet jako kalkulačka výše.
Otevřít tento příklad v kalkulačceČasté otázky
Kolik je splátka hypotéky na 2, 3 nebo 4 miliony?
Při sazbě 5 % a splatnosti 30 let: z 2 000 000 Kč je měsíční splátka 10 736 Kč, z 3 000 000 Kč 16 105 Kč a z 4 000 000 Kč 21 473 Kč. Se sazbou z konkrétní nabídky banky si částku přepočítejte v kalkulačce výše.
Vyplatí se kratší splatnost?
Kratší splatnost znamená vyšší měsíční splátku, ale nižší celkové úroky. U úvěru 3 000 000 Kč se sazbou 5 % ušetří splatnost 25 místo 30 let na úrocích 536 309 Kč; splátka ale vzroste z 16 105 Kč na 17 538 Kč. Banka přitom posuzuje, zda vyšší splátku z příjmu zvládnete.
Co je fixace úrokové sazby?
Fixace je doba, po kterou se úroková sazba nemění, například 3, 5 nebo 10 let. Delší fixace vás chrání před růstem sazeb, kratší fixace vám dřív umožní využít jejich pokles. Po skončení fixace dostanete novou sazbu a splátka se přepočítá.
Jak se změní splátka po konci fixace?
Splátka se přepočítá ze zůstatku na konci fixace na zbývající dobu splácení. V příkladu výše zbývá po 5 letech fixace doplatit 2 754 840 Kč. Kdyby sazba po fixaci byla o 1 procentní bod vyšší, splátka by vzrostla z 16 105 Kč na 17 749 Kč. V kalkulačce zaškrtněte „Spočítat i splátku po konci fixace“ a zadejte svou délku fixace a sazbu, se kterou chcete počítat; žádnou sazbu za vás nedoplníme. Banka vám novou sazbu musí sdělit nejpozději 3 měsíce před koncem fixace.
Můžu hypotéku splatit dřív?
Ano. Bez poplatku můžete splatit až 25 % celkové výše úvěru v měsíci před každým výročím uzavření smlouvy a libovolnou částku do 3 měsíců poté, co vám banka sdělí novou sazbu ke konci fixace. Bez poplatku je i splacení z pojištění, při úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě a po 24 měsících od uzavření smlouvy při prodeji zastavené nemovitosti. Jindy může banka chtít jen náhradu skutečných nákladů, u hypotéky na bydlení nejvýše 0,25 % splacené částky za každý započatý rok do konce fixace a celkem nejvýše 1 %. Přesné podmínky najdete ve smlouvě. Kolik mimořádnou splátkou ušetříte, spočítá kalkulačka mimořádné splátky.
Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?
Úroková sazba určuje, kolik platíte za vypůjčené peníze. RPSN (roční procentní sazba nákladů) k ní přidává i poplatky spojené s úvěrem, třeba za zpracování nebo za povinně vedený účet. Banka ji musí uvést v předsmluvních informacích a je lepší pro srovnání skutečné ceny úvěru.
Kolik si musím našetřit na hypotéku?
U vlastního bydlení vám banka obvykle půjčí nejvýše 80 % zástavní hodnoty nemovitosti, takže alespoň 20 % musíte mít z vlastních zdrojů. Když banka ocení nemovitost níž, než je cena, potřebujete víc. Žadatelům mladším 36 let může půjčit až 90 %. K tomu počítejte s náklady na odhad, poplatky a vybavení.
Výpočet podle standardního anuitního vzorce, limity LTV podle pravidel ČNB. Výsledek není nabídka ani schválení úvěru. Metodika a zdroje výpočtu
Naposledy aktualizováno